综述:德国人谨慎对待信用卡
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2009/05/19 德国新闻
至少有一点德国人与中国人相似,就是爱储蓄,不爱借贷。美国人热衷的今天花明天钱的信用卡消费文化在德国一直热不起来,这是很重要的一个原因。

  德国人在商店里刷的主要是被称为EC卡的借记卡。这种卡的消费金额在几天之内就会从持卡人的转账账户上扣除,其好处是不用带现金,而且几乎所有加入电子付费网的商家都接受。对商家来说,引入EC卡付款系统涉及的费用也比信用卡系统要低。

  据欧洲贸易研究所统计,2008年德国商店零售总额中使用卡类付款的比例是36.1%。其中,借记卡的使用比例占30.1%,信用卡仅占5.2%。可以说德国人刷卡目前主要是为了代替现金消费或是出于网上付款的需要,而不是为了赊账。

  谨慎的德国人对信用卡管理自然也是一丝不苟。按照法定的申请条件,申请人必须年满18岁、在德国拥有固定的住所和拥有相应的支付能力。其中,对支付能力的鉴定这一项最重要,也最复杂。在德国,这一鉴定工作并不完全由发行信用卡的机构来完成,而是与一个叫做“信贷信用保护协会”(简称Schufa)的专门机构合作。

  德国所有的信用卡发放机构在签发信用卡时,都会请Schufa对申请者的信用情况进行调查。如果申请者对此拒绝,将不能得到信用卡,而只能考虑预付卡等没有信贷额的种类。Schufa的调查内容包括申请人的收入水平、保险情况、过往贷款情况、是否有违法记录、破产记录、消费习惯等等。例如,如果申请人总是倾向于购买比其收入水平高出许多的商品,就会成为其信用资料中不利的记录。

  在申请人申请成功后,放贷机构也可以在需要时调用持卡人的信用资料,以防止信用卡诈骗行为发生。

  不过,德国人不喜欢办信用卡的一个重要原因也正是Schufa,因为它收集的数据都被电子化了,网上可以查阅,很多德国人对此感到不放心,觉得他们的信息会有被偷窃、滥用或卖给广告公司等可能。

  根据德国内政部公布的犯罪数据统计,德国2007年各种电子支付手段的诈骗案超过7万宗。相当多信用卡诈骗犯通过非法手段获得他人的信用卡,然后大额提款或者透支。

  为了更有效地防止诈骗案的发生,德国通过法案的形式要求消费者使用信用卡消费时,如果超过了一定数额,商家有权要求其出示身份证或护照等证件。对于数额特别大的交易,一项特别法案则允许销售商在特定情况下通过Schufa调阅持卡者的详细信息,以保障交易的安全性。

  为了改善网上交易的安全性,2005年德国通过一项法案,以保护用户在线交易的安全。在德国内政部的网络安全局中,也有专门小组负责网上信用卡交易安全。

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